Bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm và xem xét có nên mua hay không?

Bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính thông minh nhằm khắc phục những khó khăn khi không may gặp phải rủi ro, đồng thời tích lũy cho những kế hoạch trong tương lai. Hơn cả về ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm nhân thọ mang đến cho bạn sự an tâm trước những biến cố trong cuộc đời và giúp bạn thực hiện một phần trách nhiệm của mình với những người thân yêu trong gia đình.

Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

Vốn dĩ cuộc sống đã có nhiều trắc trở, chúng ta không thể biết trước được những điều xấu gì sẽ xảy ra và hậu quả của nó như nào. Đó chính là lý do bạn cần có bảo hiểm nhân thọ đồng hành cùng gia đình để có một chỗ dựa vững chắc cả về tài chính lẫn tinh thần trước những rủi ro không may trong cuộc sống.

Bảo hiểm nhân thọ là gì
Bảo hiểm nhân thọ là gì

Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm có thời hạn dài, do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp và hoạt động dưới hình thức thỏa thuận bằng hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia.

Khi tham gia, khách hàng thực hiện nghĩa vụ đóng phí định kỳ theo tháng/quý/năm (tùy theo lựa chọn của khách hàng) trong một thời hạn nhất định cho công ty bảo hiểm. Theo đó, công ty bảo hiểm có trách nhiệm dự phòng tài chính cho khách hàng nhằm kịp thời chi trả quyền lợi bảo hiểm khi họ không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng hoặc đến thời điểm đáo hạn hợp đồng.

Có thể thấy, bảo hiểm nhân thọ mang một ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống của mỗi người. Bằng cách lấy số đông bù cho số ít, bảo hiểm nhân thọ trở thành phương thức bảo vệ tài chính và sẻ chia rủi ro trong một cộng đồng.

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo cơ chế: Chia sẻ rủi ro bằng cách lấy số đông bù cho số ít.

Về cơ bản, trong một cộng đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu có một số người không may mắn gặp phải rủi ro như ốm đau, bệnh tật, tai nạn hoặc tử vong thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền kịp thời được trích từ quỹ tài chính đóng góp của cộng đồng những người cùng tham gia bảo hiểm để hỗ trợ và bù đắp mất mát giúp họ nhanh chóng vượt qua khó khăn.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động giống như một quỹ dự trữ tài chính. Theo đó công ty bảo hiểm sẽ thu hút và tập hợp phí bảo hiểm vào quỹ tài chính này để thực hiện hai nhiệm vụ chính:

  • Một là cung cấp tiền cho khách hàng những lúc cần thiết nhất như khi họ không may gặp rủi ro, khi đáo hạn hợp đồng, hủy hợp đồng…
  • Hai là dùng một phần tiền mang đi đầu tư để sinh lời và đem về lợi nhuận chia cho những người tham gia bảo hiểm.

Điểm khác biệt của bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm khác ngoài bảo hiểm nhân thọ như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm y tế… Tuy mỗi một loại hình bảo hiểm sẽ có các nghiệp vụ bảo hiểm và mục đích khác nhau, nhưng vẫn khiến khách hàng phân vân và đôi khi có sự nhầm tưởng lúc lựa chọn. Một số điểm khác biệt của bảo hiểm nhân thọ sau đây sẽ giúp khách hàng dễ dàng nhận biết và có những lựa chọn phù hợp:

  • Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí dài, có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm… hoặc trọn đời. Và khách hàng có thể tùy chọn thời hạn này trong khoảng quy định của công ty bảo hiểm
  • Kỳ hạn đóng phí linh hoạt theo sự lựa chọn của khách hàng, có thể theo tháng, quý, năm hoặc đóng 1 lần.
  • Được tham gia nhiều người trên một hợp đồng bảo hiểm
  • Khoản phí đóng của khách hàng cho sản phẩm chính được tích lũy hàng năm và có giá trị hoàn lại sau khi trừ đi các chi phí nếu có
  • Phí bảo hiểm và mệnh giá bảo hiểm linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện tài chính của khách hàng nên có thể lựa chọn mức phí thấp từ vài triệu một năm hoặc mức phí vài trăm triệu/năm
  • Một hợp đồng bảo hiểm có hai phần: Phần sản phẩm chính có mức phí cố định suốt thời hạn đóng. Phần sản phẩm bổ trợ được tham gia tùy chọn theo sản phẩm chính với mức phí thay đổi từng năm theo độ tuổi của khách hàng và tái tục hàng năm.

Ngoài ra, nhiều người nhầm lẫn và cho rằng bảo hiểm nhân thọ là một kênh đầu tư sinh lời như gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Tuy nhiên hai kênh này khác nhau hoàn toàn về mục đích.

  • Gửi tiết kiệm ngân hàng nhằm mục đích sinh lời, nhận lãi suất từ chính số tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng.
  • Bảo hiểm nhân thọ có mục đích chính là bảo vệ con người, nguồn tài chính trước các rủi ro có thể xảy đến trong cuộc sống. Nếu may mắn không có rủi ro xảy ra, đến ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ nhận về một số tiền là giá trị hoàn lại, nên có thể ít hơn tổng số phí đã đóng trong suốt thời gian tham gia.

Bởi vậy, không nên so sánh bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm khi mục đích hướng đến của hai sản phẩm này khác nhau hoàn toàn. Nếu xem bảo hiểm nhân thọ là một cách thức tiết kiệm sinh lời, tốt nhất là bạn không nên tham gia.

Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có các đặc điểm nổi bật sau đây:

  • Hình thức của bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa người tham gia và công ty bảo hiểm thông qua cam kết đóng phí của người mua và trách nhiệm chi trả quyền lợi của người bán (doanh nghiệp bảo hiểm)
  • Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo vệ những rủi ro lớn như tai nạn, tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật.. Để được chi trả cho những rủi ro nhỏ hơn hoặc tiền viện phí khách hàng phải tham gia thêm sản phẩm bổ trợ.
  • Trong một hợp đồng bảo hiểm sẽ có sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ. Trong đó, sản phẩm chính có giá trị tích lũy và hoàn lại kèm lãi suất, bảo tức (nếu có). Còn sản phẩm bổ trợ, khách hàng được tự nguyện lựa chọn, phí bảo hiểm tự động mất đi hàng năm và khách hàng cần tái tục để được bảo vệ tiếp.
  • Là một loại hình bảo hiểm mang tính chất dài hạn nhằm phát huy giá trị bảo vệ tốt nhất vì rủi ro có thể xảy ra bất cứ khi nào và theo quy luật tự nhiên, khi con người càng nhiều tuổi thì tỷ lệ rủi ro càng cao.
  • Mỗi một sản phẩm ứng với từng đối tượng được bảo hiểm sẽ có mức phí đóng khác nhau. Phí bảo hiểm chịu sự tác động của nhiều yếu tố như giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe, độ tuổi…. Một hợp đồng bảo hiểm có thể được thiết kế với mức phí thấp từ vài triệu/năm dành cho khách hàng eo hẹp tài chính, và có thể thiết kế với mức phí cao với số tiền bảo hiểm lớn nếu khách hàng đủ điều kiện tài chính và sức khỏe.
  • Khách hàng được linh hoạt lựa chọn kỳ hạn đóng phí theo tháng, năm, quý hoặc đóng 1 lần tùy vào khả năng tài chính của mình. Ngoài ra có thể tăng hoặc giảm phí nếu điều kiện tài chính thay đổi.
  • Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được đa dạng các mục đích: Bảo vệ, đầu tư và tiết kiệm
Xem ngay  7 lưu ý vàng khi mua bảo hiểm nhân thọ cho một tương lai an toàn

Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm chính hay sản phẩm bổ trợ, khách hàng sẽ nhận được các quyền lợi tương ứng. Quyền lợi bảo hiểm được ghi nhận chi tiết trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Quyền lợi sản phẩm bảo hiểm chính

Các sản phẩm chính sẽ chi trả quyền lợi cho các rủi ro lớn xảy ra với người được bảo hiểm. Tùy theo sản phẩm của từng công ty bảo hiểm mà khách hàng tham gia sẽ có những quyền lợi bảo hiểm khác nhau, thông tin chi tiết về quyền lợi và phạm vi bảo hiểm được chi tiết trên hợp đồng bảo hiểm. Sau đây là một số quyền lợi chính tiêu biểu:

– Quyền lợi tử vong: Trong trường hợp người được hưởng bảo hiểm không may bị tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền cho người thụ hưởng theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa hai bên. Trong bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi tử vong sẽ có hiệu lực tới khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn nếu như người được bảo hiểm vẫn còn sống hoặc tới khi hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực.

Đặc biệt, quyền lợi này chi trả khi người được bảo hiểm chính của hợp đồng tử vong, tuy nhiên các công ty bảo hiểm sẽ loại trừ 4 trường hợp tử vong sau đây:

  • Tử vong do HIV/ AIDS.
  • Tự tử trong vòng 24 tháng.
  • Phạm tội hình sự.
  • Tử hình.

Khi người được bảo hiểm tử vong do một trong 4 trường hợp này, công ty bảo hiểm hoàn lại số tiền phí đã đóng sau khi trừ đi các khoản phí nếu có, chứ không chi trả quyền lợi bảo hiểm.

– Quyền lợi bảo hiểm thương tật và tử vong do tai nạn: Theo định nghĩa của các công ty bảo hiểm nhân thọ, 3 loại tai nạn được chi trả trong quyền lợi này bao gồm: Tai nạn giao thông, tai nạn sinh hoạt và tai nạn lao động. Trường hợp người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật (thương tật toàn bộ vĩnh viễn) hoặc tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi này cho khách hàng. Mức chi trả cho rủi ro tai nạn dẫn đến thương tật tối đa là 100% số tiền bảo hiểm. Riêng đối với trường hợp tử vong do tai nạn, tùy vào tình huống tai nạn dẫn đến tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả từ 100% – 300% (mức tối đa) số tiền bảo hiểm.

– Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu người được bảo hiểm không may mắc bệnh bệnh hiểm nghèo được quy định trong hợp đồng sẽ nhận được quyền lợi chi trả từ công ty bảo hiểm. Thông thường quyền lợi này chi trả với các trường hợp mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hoặc bị bệnh viện trả về.

– Quyền lợi học vấn: Với những sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục, người được bảo hiểm sẽ có thêm quyền lợi tích lũy học vấn, đảm bảo quỹ tài chính cho con cái tiếp cận các nền giáo dục tiên tiến. Mức chi trả cho quyền lợi này có thể lên đến 100% số tiền bảo hiểm, như sản phẩm Chắp Cánh Tương Lai mà Manulife đang triển khai. Tham gia sản phẩm này, con bạn sẽ có quỹ học vấn lên đến 150% số tiền bảo hiểm, ngoài ra còn có thêm quyền lợi đăng khoa lên đến 100 triệu đồng (tương ứng 30% số tiền bảo hiểm), như là món quà dành tặng khi con trẻ đạt các thành tích cao trong học tập.

– Quyền lợi đầu tư, tích lũy: Được xem là một kênh đầu tư tích lũy, khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có yếu tố đầu tư, tiết kiệm khách hàng có thể nhận được quyền lợi tích lũy. Một số sản phẩm có tham gia chia lãi, khách hàng nhận được bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng nếu có. Hoặc một số sản phẩm có lãi suất cam kết hoặc lãi suất đầu tư theo tình hình kinh doanh của quỹ đầu tư, khách hàng được nhận thêm quyền lợi đầu tư.

– Quyền lợi đáo hạn: Vào ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty sẽ chi trả quyền lợi đáo hạn. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại sau khi trừ nợ (nếu có). Người nhận quyền lợi đáo hạn có thể là bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người thừa kế hoặc người được ủy quyền hợp pháp do bên mua bảo hiểm chỉ định.

Quyền lợi sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Để một hợp đồng bảo hiểm đầy đủ về quyền lợi và phạm vi bảo vệ, khách hàng cần tham gia thêm các sản phẩm bổ trợ. Vậy các sản phẩm bổ trợ có quyền lợi như thế nào?

Các sản phẩm bổ trợ là các sản phẩm hoạt động độc lập, được thiết kế tương tự các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ với hình thức tham gia tự nguyện, đóng phí một lần và tái tục hàng năm.

Hầu hết các công ty bảo hiểm đều triển khai đầy đủ danh mục sản phẩm bổ trợ đáp ứng các nhu cầu về bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo và tử vong để khách hàng được bảo vệ trọn vẹn nhất.

– Nhóm bảo hiểm sức khỏe: Là nhóm bao gồm các sản phẩm thiên về chăm sóc sức khỏe với các quyền lợi như điều trị nội trú, điều trị ngoại trú, nha khoa, thai sản… Quyền lợi cụ thể tùy theo sản phẩm và chương trình khách hàng lựa chọn

– Nhóm bảo hiểm hỗ trợ đóng phí/miễn đóng phí: Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm không may gặp các rủi ro tử vong hay thương tật do tai nạn, bệnh hiểm nghèo… hợp đồng chính sẽ được miễn hoặc hỗ trợ đóng phí.

– Nhóm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng: Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ thuộc nhóm này mang đến cho khách hàng quyền lợi bảo hiểm lớn và phạm vi bảo hiểm rộng đối với rủi ro bệnh tật thuộc bệnh hiểm nghèo. Ví dụ quyền lợi bảo hiểm có thể chi trả nhiều lần, chi trả theo nhiều giai đoạn (giai đoạn sớm, giai đoạn giữa, giai đoạn cuối). Ngoài ra, một số sản phẩm thuộc nhóm này còn hỗ trợ đóng phí cho người tham gia khi gặp rủi ro mắc bệnh.

– Nhóm bảo hiểm tai nạn: Với những khách hàng tham gia nhóm bảo hiểm bổ trợ này sẽ nhận được các quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, hỗ trợ tài chính trong các trường hợp không may gặp tai nạn dẫn đến tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn…

Xem ngay  Tìm hiểu các kênh mua bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu của bạn

– Nhóm bảo hiểm tử kỳ/tử vong: Hỗ trợ tài chính trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong với số tiền lên đến 100% số tiền bảo hiểm.

Để nắm rõ quyền lợi bảo hiểm sản phẩm chính cũng như các sản phẩm bổ trợ, khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng, tìm hiểu quyền lợi cũng như các điều khoản loại trừ để đảm bảo đầy đủ quyền lợi khi tham gia.

Phân biệt các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay

Bảo hiểm nhân thọ được phân loại dựa theo từng tiêu chí khác nhau. Theo đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểm cho người già. Theo phương thức tham gia có bảo hiểm nhóm và bảo hiểm cá nhân. Tuy nhiên theo phương diện kỹ thuật, Luật Kinh doanh bảo hiểm có phân loại bảo hiểm nhân thọ gồm bẩy (07) nghiệp vụ bảo hiểm sau:

  1. Bảo hiểm trọn đời
  2. Bảo hiểm sinh kỳ
  3. Bảo hiểm tử kỳ
  4. Bảo hiểm hỗn hợp
  5. Bảo hiểm trả tiền định kỳ
  6. Bảo hiểm liên kết đầu tư
  7. Bảo hiểm hưu trí.

Theo đó, các loại hình bảo hiểm được hiểu như sau:

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, hầu hết các công ty bảo hiểm không triển khai loại hình bảo hiểm này.

Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Để mang đến phạm vi bảo vệ rộng hơn, các công ty bảo hiểm đã bổ sung thêm các quyền lợi khác cho khách hàng tham gia sản phẩm này. Một số công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ theo hình thức là sản phẩm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính.

Bảo hiểm hỗn hợp

Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Ví dụ sản phẩm An Sinh Giáo Dục của Bảo Việt Nhân thọ.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm có cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife hay sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Đầu Tư Linh Hoạt của Prudential.

Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Trên thực tế, không có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai đầy đủ bẩy (07) loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu trên. Hầu hết các công ty bảo hiểm tập trung vào ba (03) sản phẩm chính là bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

Phân biệt 3 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất hiện nay3

Bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi thuộc dòng bảo hiểm truyền thống có đặc điểm là phí bảo hiểm và thời hạn đóng phí cố định, số tiền bảo hiểm gần như không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng trừ khi hợp đồng bị giảm số tiền bảo hiểm. Đồng thời khách hàng tham gia bảo hiểm hỗn hợp chỉ biết được số phí đóng vào và quyền lợi bảo hiểm được hưởng là bao nhiêu, không biết được các loại phí quản lý, phí rủi ro như thế nào.

Với các sản phẩm truyền thống có tham gia chia lãi thì ngoài quyền lợi đảm bảo như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, tai nạn, tử vong thì người tham gia có thể được nhận thêm bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng (quyền lợi không đảm bảo) – phụ thuộc tình hình hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Như vậy các sản phẩm bảo hiểm truyền thống tập trung chủ yếu vào yếu tố bảo vệ và tiết kiệm, để được bảo vệ ở mức quyền lợi cao, khách hàng phải đóng mức phí cao tương ứng.

Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị là hai sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư. Đặc điểm chung của hai sản phẩm này là cơ cấu phí bảo hiểm được chia thành hai phần riêng biệt là phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Do vậy người tham gia cũng nắm rõ quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư, đồng thời biết được các loại phí như phí quản lý, phí rủi ro, phí ban đầu… khấu trừ từ phí bảo hiểm.

Tuy nhiên, điểm khác biệt lớn nhất giữa hai sản phẩm này là quyền lợi đầu tư:

Quyền lợi đầu tư của bảo hiểm liên kết chung là người tham gia được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung nhưng không thấp hơn lãi suất cam kết quy định tại hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ lãi suất cam kết của sản phẩm là 5% năm hợp đồng đầu tiên, 4% năm hợp đồng thứ hai, 3% năm hợp đồng thứ ba đến năm hợp đồng thứ năm, 2% năm hợp đồng thứ sau đến năm hợp đồng thứ chín, 1% từ năm hợp đồng thứ mười trở đi. Như vậy nếu trong năm hợp đồng thứ hai, kết quả kinh doanh của quỹ liên kết chung tốt khách hàng có thể hưởng lãi suất 6% nhưng nếu kết quả kinh doanh xấu khách hàng vẫn nhận được lãi suất không thấp hơn lãi suất cao kết là 4%.

Quyền lợi đầu tư của bảo hiểm liên kết đơn vị là quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập và được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, đồng thời chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. Nếu kết quả kinh doanh của quỹ liên kết đơn vị tốt, khách hàng có thể hưởng lãi suất 8%, 9%… ngược lại khách hàng có thể chỉ hưởng 3%, 5%…

Xem ngay  Bảo hiểm nhân thọ và những lợi ích vượt trội mà nó đem lại cho bạn và gia đình

Như vậy, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tập trung chủ yếu vào yếu tố bảo vệ và đầu tư, khách hàng đóng mức phí nhỏ có thể được bảo vệ với mức quyền lợi cao và linh hoạt đóng phí phần đầu tư.

Hiểu được bảo hiểm nhân thọ là gì, các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào là điều rất cần thiết và quan trọng khi tham gia bảo hiểm. Đặc biệt khi bạn có thể phân biệt được các loại hình bảo hiểm, bạn sẽ tự tin và an tâm lựa chọn sản phẩm phù hợp để bảo vệ bản thân, gia đình trước những biến cố bất ngờ trong cuộc sống một cách tốt nhất.

Một số câu hỏi thường gặp cho người mới tham gia

Bảo hiểm nhân thọ đóng bao nhiêu tiền 1 tháng?

Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ theo tháng sẽ linh hoạt tùy thuộc vào từng sản phẩm và từng đối tượng khách hàng. Khách hàng có thể tùy chọn mức phí một tháng là 700 nghìn, 800 nghìn, 1 triệu, 2 triệu hoặc cao hơn tùy theo khả năng tài chính, tuy nhiên, bạn chỉ nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng để bảo vệ và tích lũy với bảo hiểm nhân thọ để hợp đồng bảo hiểm có thể duy trì dài hạn.

Bảo hiểm nhân thọ đóng trong bao lâu?

Các gói bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn dài từ 10 năm, 20 năm… hoặc trọn đời, theo đó thời hạn đóng phí cũng kéo dài. Mỗi một sản phẩm sẽ có khoảng thời hạn đóng phí để cho bạn lựa chọn: có thể đóng phí bảo hiểm từ 1 lần tại thời điểm ký kết hoặc lựa chọn đóng phí 5 năm, 10 năm, 20 năm hay thời gian đóng phí bằng thời hạn hợp đồng.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ khi có rủi ro thì ai được hưởng?

Khi rủi ro xảy ra, người được bảo hiểm ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm sẽ là người nhận được quyền lợi chi trả từ công ty bảo hiểm theo thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu người thụ hưởng chưa được chỉ định là người được bảo hiểm, việc chi trả sẽ được thực hiện cho người trong gia đình của người được bảo hiểm bao gồm bố, mẹ, vợ chồng, con cái… theo luật thừa kế.

Đã có có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội rồi có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ nữa không?

Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế là những chính sách nằm trong hệ thống an sinh xã hội do Nhà nước thực hiện, góp phần ổn định cuộc sống và cung cấp sự bảo vệ nhất định khi bị ốm đau, bệnh tật hoặc thay thế, bù đắp một phần thu nhập khi thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, về hưu hoặc chết. Tuy nhiên, quyền lợi và phạm vi bảo hiểm cũng như mức độ linh hoạt của những chính sách này chưa đáp ứng được hầu hết nhu cầu chăm sóc sức khỏe của người dân.

Bảo hiểm nhân thọ chính là một giải pháp nhằm mang đến quyền lợi bảo hiểm lớn và phạm vi bảo vệ rộng hơn, đồng thời cung cấp thêm những dịch vụ bảo hiểm mà bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế chưa có như tích lũy, đầu tư. Do vậy, để an tâm hơn trước các rủi ro cũng như thực hiện các dự định tương lai bạn nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, cho dù đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội.

Công ty bảo hiểm phá sản thì ai sẽ đền bù cho người tham gia?

Trong trường hợp công ty bảo hiểm phá sản, người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ không bị mất tiền, hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực và các quyền lợi vẫn được bảo toàn. Nếu giải thể, phá sản doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển giao toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm đã ký cho doanh nghiệp bảo hiểm khác theo thỏa thuận hay theo chỉ định của cơ quan quản lý nhà nước, kèm theo việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm là chuyển giao tài sản, các quyền và nghĩa vụ tài chính.

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất hiện nay ?

Sản phẩm bảo hiểm tốt nhất là sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính vào từng thời kỳ của mỗi khách hàng. Một sản phẩm có thể tốt nhất với khách hàng này nhưng chưa chắc đã tốt nhất với khách hàng khác hoặc một sản phẩm có thể là phù hợp với khách hàng tại giai đoạn này, nhưng đến một giai đoạn khác lại cần một sản phẩm khác phù hợp hơn…

Nhìn chung, tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều góp phần giúp bạn an tâm hơn trước những rủi ro và thực hiện được các kế hoạch tài chính của mình trong tương lai. Bạn có thể so sánh các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn được sản phẩm tốt và phù hợp với mình thông qua công cụ Tìm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất.

Nếu gặp khó khăn về tài chính, có cách nào để tiếp tục hợp đồng bảo hiểm?

Nếu gặp khó khăn về mặt tài chính, khách hàng có thể tạm ứng từ chính hợp đồng bảo hiểm với mức tạm ứng nhất định, thông thường tối đa là 80% giá trị tài khoản hợp đồng. Ngoài ra khách hàng có thể chuẩn bị tài chính trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm là 60 ngày hoặc xin giảm mệnh giá bảo hiểm để mức phí đóng thấp hơn.

Trong gia đình nên mua bảo hiểm cho ai thì tốt nhất?

Lý tưởng nhất thì thành viên nào trong gia đình cũng nên có bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, xuất phát từ mục đích bảo vệ nguồn tài chính, trong gia đình người đầu tiên nên mua bảo hiểm nhân thọ là người trụ cột – người mang lại thu nhập chính cho gia đình. Nếu không may xảy ra rủi ro với người trụ cột, gia đình sẽ được hỗ trợ tài chính.

Khách hàng cần tối thiểu bao nhiêu tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Hiện nay hầu hết các công ty bảo hiểm đều quy định mức phí đóng tối thiểu cho từng sản phẩm, thông thường mức phí bảo hiểm tối thiểu là 3 – 4 triệu/năm. Tuy nhiên mức phí tối thiểu phụ thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm. Ví dụ người được bảo hiểm 18 tuổi thì mức phí tối thiểu để tham gia bảo hiểm nhân thọ là 3 triệu, người được bảo hiểm 38 tuổi thì mức phí tối thiểu có thể là 8 triệu.

Trên đây là những thông tin chi tiết và tổng quan về bảo hiểm nhân thọ cũng như quyền lợi khi tham gia. Hy vọng với các thông tin này, bạn đã tự tin và sẵn sàng chọn giải pháp dự phòng tài chính và bảo vệ rủi ro đặc biệt hữu hiệu này.

5/5 - (1 bình chọn)

Contents

Related Articles

Back to top button