Bảo hiểm nhân thọ và chi phí hợp lý cho sự an tâm tài chính của bạn
Đầu tiên, chúng ta cần phân biệt rõ giữa việc mua bảo hiểm nhân thọ và tham gia bảo hiểm nhân thọ. Có thể gọi là mua bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên cách gọi tham gia bảo hiểm nhân thọ mới là chuẩn nhất. Bởi vì, thông thường khi mua là ta mất tiền để đổi lấy sản phẩm, còn bảo hiểm nhân thọ ta góp tiền vào công ty bảo hiểm để được bảo vệ và nhận được một số tiền khi đáo hạn hợp đồng.
Với bảo hiểm nhân thọ đó được coi là sự tích lũy. Đầu tư cho bảo hiểm nhân thọ được ví như một cách tiết kiệm đều đặn và có kỷ luật, đảm bảo tài chính trước những rủi ro không may xảy ra hoặc là sự chuẩn bị về tài chính trước những sự kiện quan trọng trong cuộc đời như: Kết hôn, sinh con, con vào đại học hay khi bạn đến tuổi về hưu…
Hơn thế nữa, tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là sự đầu tư bởi nếu không có bất kỳ sự cố bảo hiểm nào xảy ra, bạn không chỉ có thể nhận được số tiền đã đóng mà còn nhận thêm bảo tức, lãi chia cuối hợp đồng hoặc lãi suất.
Như vậy tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn không hề lãng phí số tiền đóng hàng kỳ mà còn là cách tốt nhất để bảo vệ trước rủi ro và đảm bảo số tiền cho mục tiêu tương lai, bên cạnh đó, nó giúp bạn rèn luyện được tính tiết kiệm, kỷ luật và tinh thần trách nhiệm với tương lai.
Tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?
Trên các diễn đàn bảo hiểm các câu hỏi về phí bảo hiểm như: Phí bảo hiểm nhân thọ Manulife là bao nhiêu, mua bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt bao nhiêu tiền, phí bảo hiểm nhân thọ Prudential bao nhiêu… Một sản phẩm đem lại nhiều lợi ích như vậy thì mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ là bao nhiêu?
Thực tế, mức phí đóng của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không giống nhau, cho dù là cùng 1 sản phẩm thuộc cùng 1 công ty. Bởi bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đặc biệt, được thiết kế phù hợp với nhu cầu và điều kiện của từng cá nhân. Người tham gia được phép hoạch định tài chính để chọn gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
Mức phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: giới tính, độ tuổi, sức khỏe, ngành nghề… và quyền lợi khách hàng mong muốn. Ví dụ như sức khỏe không tốt, công việc mang tính rủi ro cao hay càng nhiều tuổi thì phí bảo hiểm sẽ cao hơn thông thường.
Các công ty quy định mức phí bảo hiểm nhân thọ tối thiểu khác nhau cho từng sản phẩm bảo hiểm, hiện nay số tiền tối thiểu tham gia bảo hiểm khoảng 3-4 triệu/năm/hợp đồng bảo hiểm.Với khách hàng có điều kiện sức khỏe ở mức bình thường và có thu nhập trung bình nên tham gia gói bảo hiểm nhân thọ đóng 1 năm khoảng 7 triệu – 15 triệu, còn với mức thu nhập khá hoặc tốt hơn có thể đóng phí bảo hiểm 1 năm khoảng 15 triệu – 30 triệu. Riêng với khách hàng dư dả về tài chính có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm với mức phí từ vài chục triệu đến vài trăm triệu một năm.
Thông thường, bạn chỉ nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng để bảo vệ và tích lũy với bảo hiểm nhân thọ và làm sao cho số phí đóng bảo hiểm 1 năm chỉ tương đương với tổng thu nhập của bạn trong 1 – 2 tháng. Như vậy, bạn mới có thể tham gia được trong một thời gian dài cho tới khi đáo hạn hợp đồng (là điều kiện lý tưởng).
Để có thể dễ dàng chi trả phí bảo hiểm mà không làm ảnh hưởng đến những chi tiêu khác trong tháng thì bạn nên xem xét kỹ để chọn một mệnh giá bảo hiểm phù hợp, đáp ứng nhu cầu bảo vệ của bản thân. Vì nếu chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có mệnh giá lớn thì đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn nhiều lần.
Mức phí bảo hiểm nhân thọ
Theo như khảo sát, mức phí bảo hiểm tối thiểu của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay như sau:
- Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ thấp nhất dành cho đối tượng trẻ em hiện nay khoảng 5 triệu đồng/năm.
- Mức phí bảo hiểm nhân thọ cho đối tượng từ 18 tuổi trở lên từ 5 – 7 triệu đồng/năm.
- Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí có mức phí tham gia tối thiểu lớn hơn nhiều so với các sản phẩm khác, thường rơi vào khoảng 7 – 8 triệu đồng/năm, đặc biệt độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm càng cao.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều không có mức phí cố định mà sẽ linh hoạt theo nhu cầu và điều kiện tài chính của từng gia đình. Vì vậy sẽ không có câu trả lời cố định cho những câu hỏi như “Phí bảo hiểm nhân thọ Manulife là bao nhiêu, mua bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi bao nhiêu tiền…”. Tuy nhiên, không nên tham gia quá ít vì mức chi trả khi rủi ro xảy ra không đủ để bạn khắc phục các sự cố. Cũng không nên tham gia với mức phí quá cao để làm ảnh hưởng đến các chi phí sinh hoạt hàng ngày.
Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?3
Trước hết cần tìm hiểu khái niệm về thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Đó là khoảng khoảng thời gian mà hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và quyền lợi của người tham gia vẫn được duy trì. Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm khác nhau, khách hàng được tùy chon thời hạn hợp đồng 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm, 25 năm, tới tuổi đối đa tại ngày đáo hạn là 75 tuổi hoặc là trọn đời.
Càng lớn tuổi thì rủi ro về sức khỏe càng cao vì vậy khách hàng nên tham gia các sản phẩm có thời hạn hợp đồng dài hạn hoặc trọn đời để an tâm tận hưởng cuộc sống. Thời gian bảo hiểm càng dài thì người được bảo hiểm được bảo vệ càng lâu mà không phải đánh giá lại điều kiện về sức khỏe.
Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?4
Trong hợp đồng bảo hiểm sẽ quy định về thời hạn đóng phí. Đó là khoảng thời gian mà bên mua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ đóng phí để duy trì hoạt động cho hợp đồng đã tham gia. Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí một lần duy nhất tại thời điểm ký kết hợp đồng, đóng phí ngắn hơn thời hạn bảo hiểm, đóng phí bằng thời gian hạn bảo hiểm.
Hiện nay các công ty bảo hiểm đều đưa ra nhiều chương trình theo thời gian đóng phí như các gói bảo hiểm nhân thọ 5 năm, gói bảo hiểm nhân thọ 10 năm, gói bảo hiểm nhân thọ 20 năm hoặc thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng cho khách hàng dễ dàng lựa chọn.
Nếu lựa chọn đóng phí ngắn hạn đồng nghĩa với việc bạn sẽ hoàn thành nghĩa vụ đóng phí nhanh hơn đồng thời tổng số phí phải đóng cũng ít hơn. Tuy nhiên, số tiền đóng phí bảo hiểm mỗi kỹ sẽ cao hơn. Vì vậy, lựa chọn này sẽ phù hợp với những người có điều kiện kinh tế tốt. Còn với hình thức đóng phí dài hạn, tổng số phí bảo hiểm sẽ được chia đều cho các kỳ đóng phí. Khi đó số tiền mỗi kỳ đóng phí sẽ thấp hơn để giảm bớt áp lực tài chính cho bạn.
Vì vậy, để đưa ra lời khuyên cho câu hỏi “Nên đóng phí bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu năm?” thì sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và điều kiện kinh tế của mỗi người.
Tuy nhiên, khi bạn còn trẻ bạn nên chọn thời gian đóng phí dài (từ 15 năm hoặc 20 năm trở lên) để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực lâu nhất có thể và bạn được bảo vệ dài hạn – đây là một trong những mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ.
Hãy dành ra số tiền nhỏ mỗi ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ để có một quỹ dự phòng nếu chẳng may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Bảo hiểm nhân thọ không hề đắt như bạn nghĩ nếu tham gia ngay từ khi còn trẻ với một sức khỏe tốt.
Contents
