Những lợi ích thú vị khi tham gia bảo hiểm nhân thọ mà ít người biết đến

1. Quyền lợi đáo hạn

Tất cả các sản phẩm bảo hiểm chính đều có quyền lợi đáo hạn. Số tiền mà khách hàng nhận được khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc vào số phí đóng, thời hạn đóng phí, lãi suất/bảo tức…và theo quy định của sản phẩm mỗi công ty bảo hiểm. Khi tham gia khách hàng sẽ được tư vấn về quyền lợi đáo hạn trên bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm dựa trên các thông số giả thiết về hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm cao/thấp nên đó chỉ là những con số tham khảo. Quyền lợi đáo hạn thực tế sẽ được ghi nhận chính xác trên mục “thông tin chi tiết hợp đồng” khi khách hàng đăng nhập vào “Cổng thông tin khách hàng” của công ty bảo hiểm.

2. Quyền lợi bảo hiểm tử vong

Đây là quyền lợi bảo hiểm cơ bản và quan trọng nhất mà bất kỳ sản phẩm bảo hiểm chính nào cũng có. Rủi ro tử vong cũng là một trong những rủi ro lớn nhất nên quyền lợi chi trả cao. Nếu không may gặp phải rủi ro này người tham gia được chi trả quyền lợi tử vong theo số tiền bảo hiểm ví dụ 300% số tiền bảo hiểm (Hợp đồng có Số tiền bảo hiểm 500 triệu thì quyền lợi tử vong là 1,5 tỷ đồng). Quyền lợi tử vong có ý nghĩa nhân văn rất lớn đối với người tham gia vì số tiền được chi trả phần nào bù đắp được mất mát mà gia đình phải gánh chịu và giúp người thân yêu nhanh chóng vượt qua khó khăn, ổn định cuộc sống.

3. Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn

Rủi ro dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn cũng là một trong những rủi ro lớn nhất nên bất kỳ ai tham gia bảo hiểm cần được bảo vệ trước rủi ro này. Tuy nhiên không phải sản phẩm chính nào cũng có quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn nên khách hàng cần chú ý khi lựa chọn sản phẩm. Nếu sản phẩm chính không có quyền lợi này nên lựa chọn thêm sản phẩm bổ trợ bảo hiểm cho trường hợp thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Tùy vào sản phẩm, quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn dựa trên số tiền bảo hiểm của hợp đồng (Ví dụ hợp đồng có mệnh giá 500 triệu thì quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn là 100% mệnh giá tương đương 500 triệu đồng).

4. Quyền lợi bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng chi trả nhiều giai đoạn

Bệnh hiểm nghèo là nỗi lo và cũng là nỗi sợ của nhiều gia đình hiện nay bởi nguy cơ mắc căn bệnh nguy hiểm này ngày càng cao và tình trạng ngày càng trẻ hóa mà chi phí chữa trị không hề rẻ. Do vậy mỗi người nên tham gia một gói bảo hiểm bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo Với gói bảo hiểm thuộc dòng sản phẩm truyền thống khách hàng sẽ được bảo vệ trước danh sách bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng trong nhiều giai đoạn (giai đoạn sớm, giai đoạn cuối hoặc một số sản phẩm có giai đoạn giữa) theo số tiền bảo hiểm của hợp đồng. Ví dụ hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 500 triệu có quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo như sau

• Giai đoạn đầu: 50% số tiền bảo hiểm, tương đương 250 triệu. Một số sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu cho 2 bệnh khác nhau.
• Giai đoạn giữa: 100% số tiền bảo hiểm, tương đương 500 triệu
• Giai đoạn cuối: 150% số tiền bảo hiểm, tương đương 750 triệu

Ưu điểm của sản phẩm truyền thống là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo với mức phí bảo hiểm không đổi trong suốt quá trình tham gia và bảo vệ đến 75 tuổi. Với các sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm liên kết đầu tư hầu hết không có quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (Một số sản phẩm chỉ quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hoặc danh mục 3-5 bệnh phổ biến nhất). Do đó khách hàng nên cân nhắc mua thêm các sản phẩm bổ trợ bảo hiểm bệnh hiểm nghèo bảo vệ nhiều giai đoạn và sản phẩm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo.

5. Quyền lợi phiếu tiền mặt

Khi tham gia các sản phẩm truyền thống khách hàng sẽ có quyền lợi phiếu tiền mặt giúp khách hàng có một khoản chi tiêu cho cuộc sống trong những giai đoạn quan trọng. Tùy vào mỗi sản phẩm, quyền lợi phiếu tiền mặt chi trả theo số tiền bảo hiểm (30%/50%/100% số tiền bảo hiểm) theo ngày kỷ niệm hợp đồng là mỗi 5 năm một lần hoặc chi trả một lần vào thời điểm khách hàng đạt 65 tuổi/75 tuổi.

6. Quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng

Các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư thường có quyền lợi thưởng duy trì hợp đồng nhằm khuyến khích người tham gia đóng phí bảo hiểm liên tục và đầy đủ. Tùy theo từng sản phẩm, khoản thưởng duy trì hợp đồng được chi trả vào ngày kỷ niệm hợp đồng đặc biệt ví dụ năm hợp đồng thứ 5, năm thứ 10 hay năm thứ 20.

7. Quyền lợi học vấn

Quyền lợi học vấn chỉ có trong một số sản phẩm đặc dù dành cho trẻ em nhằm đáp ứng nhu cầu vừa bảo vệ vừa tích lũy cho con khi con vào đại học hoặc đi du học. Quyền lợi học vấn được chi trả dựa trên số tiền bảo hiểm của hợp đồng, tùy theo nhu cầu cha mẹ có thể lựa chọn nhận quyền lợi học vấn một lần khi con đạt độ tuổi nhất định (thường là 18 tuổi/20 tuổi) hoặc nhận nhiều lần theo năm học của con (ví dụ chi trả 3 lần khi con học năm nhất đại học, năm thứ 3 đại học và năm cuối khi con ra trường). Ngoài ra, khi con đạt tiêu chuẩn đứng đầu danh sách thủ khoa của trường sẽ được nhận thêm quyền lợi đăng khoa nhằm khuyến khích các con tích cực học tập tốt.

8. Quyền lợi hưu trí

Quyền lợi hưu trí cũng là quyền lợi đặc biệt chỉ có trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hưu trí. Theo đó khách hàng sẽ nhận quyền lợi hưu trí định kỳ hàng năm hoặc nhận một lần khi đạt độ tuổi về hưu (55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam).

9. Quyền lợi đầu tư

Ngoài những quyền lợi bảo vệ trước những rủi ro được nêu chi tiết ở trên, khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ còn được hưởng quyền lợi đầu tư theo kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm. Quyền lợi đầu tư cơ bản là khác nhau giữa từng loại sản phẩm bảo hiểm:

• Với sản phẩm truyền thống: khách hàng nhận được bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng theo kết quả kinh doanh của công ty. Bảo tức của khách hàng được công bố hàng năm và cộng vào giá trị tài khoản hợp đồng, lãi chia cuối hợp đồng chỉ được chi trả khi khách hàng tham gia đến hết thời hạn đóng phí.
• Với sản phẩm liên kết chung: lãi suất đầu tư được công bố hàng kỳ (tháng/quý/năm) theo tình hình kinh doanh của công ty (ví dụ 5%). Nếu lãi suất công bố thấp hơn lãi suất cam kết, khách hàng sẽ hưởng quyền lợi đầu tư theo lãi suất cam kết trên hợp đồng.
• Với sản phẩm liên kết đơn vị: Hàng kỳ (tháng/quý/năm) khách hàng sẽ nhận được thông báo về giá trị đơn vị quỹ liên kết đơn vị. Quyền lợi đầu tư lỗ hay lãi phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của các quỹ liên kết đơn vị mà khách hàng lựa chọn.

10. Quyền lợi nằm viện

Không chỉ mang đến quyền lợi bảo hiểm rủi ro, tiết kiệm và đầu tư, bảo hiểm nhân thọ còn tích hợp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe với quyền lợi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản như những gói bảo hiểm sức khỏe tự nguyện. Khách hàng tham gia sản phẩm bổ trợ chăm sóc sức khỏe kèm hợp đồng chính được cấp thẻ bảo lãnh viện phí tại các cơ sở y tế trong nước và quốc tế. Theo đó khách khàng không may ốm đau nằm viện trong sanh sách bệnh viện bảo lãnh chỉ cần xuất trình thẻ bảo lãnh và các chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được thanh toán qua thẻ.

III. Những lưu ý quan trọng khi lựa chọn quyền lợi bảo hiểm nhân thọ

– Mỗi một sản phẩm chính sẽ bảo vệ các rủi ro lớn nhưng không phải sản phẩm nào cũng có quyền lợi bảo hiểm cho tất cả rủi ro lớn như tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật… Do vậy khách hàng hãy nhóm sản phẩm bảo hiểm thành 4 loại là sản phẩm truyền thống, bảo hiểm liên kết đơn vị, bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm hưu trí như trên để dễ dàng lựa chọn:

• Sản phẩm truyền thống mạnh về quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng nhiều giai đoạn và bảo vệ trong thời gian dài đến 75 tuổi với mức phí không thay đổi suốt quá trình tham gia.
• Bảo hiểm liên kết chung mạnh về quyền lợi tử vong và thương tật/bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối (nếu có) với mức phí rẻ mà quyền lợi cao. Hơn nữa là quyền lợi đầu tư với lãi suất không thấp hơn lãi suất cam kết.
• Bảo hiểm liên kết đơn vị mạnh về quyền lợi tử vong và thương tật/bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối (nếu có) với mức phí rẻ. Bên cạnh đó là quyền lợi đầu tư theo kết quả kinh doanh của quỹ liên kết đơn vị.
• Sản phẩm bảo hiểm hưu trí thiên về quyền lợi hưu trí định kỳ khi khách hàng đến tuổi nghỉ hưu với mức phí rẻ khi tham gia lúc còn trẻ tuổi.

– Một hợp đồng bảo hiểm nên được thiết kế với phạm vi bảo hiểm rộng đó là khách hàng được bảo vệ toàn diện trước những rủi ro lớn là bệnh hiểm nghèo, thương tật, tai nạn, tử vong và có thêm quyền lợi miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo. Nếu sản phẩm chính thiếu quyền lợi nào thì mua kèm sản phẩm bổ trợ để được bảo vệ toàn diện. Nếu khách hàng có điều kiện tốt hơn sẽ lựa chọn thêm sản phẩm bổ trợ về chăm sóc sức khỏe để có quyền lợi khi nằm viện và mua thêm một số sản phẩm bổ trợ khác.

– Phân biệt giữa quyền lợi khi mua sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ. Với sản phẩm chính, quyền lợi bảo hiểm của khách hàng được đảm bảo khi hết thời hạn hợp đồng ( 10 năm, 20 năm… trọn đời) với mức phí bảo hiểm không đổi và phí bảo hiểm được tích lũy một phần.

Sản phẩm bổ trợ phí rẻ – quyền lợi bảo hiểm cao nhưng phí bảo hiểm mất đi hàng năm, khi hợp đồng được tái tục hàng nằm thì công ty bảo hiểm có quyền xem xét lại độ tuổi, sức khỏe và lịch sử chi trả để quyết định có bảo hiểm tiếp hay không. Phí của sản phẩm bổ trợ thường sẽ tăng hàng năm theo độ tuổi tăng lên của khách hàng.